Préparer sa sortie dès le départ

Retraite des professionnels libéraux : Comment sécuriser votre avenir financier ?

🩺 Votre activité libérale, votre retraite en jeu :

En tant que médecin, kinésithérapeute, infirmier libéral ou autre professionnel de santé indépendant, vous consacrez votre temps à soigner vos patients. Pourtant, une question cruciale est souvent négligée : comment préparer votre retraite ? Vos cotisations auprès de votre Caisse (CARPIMKO, CARSAT, CARMF...) augmentent mais ne suffit pas à assurer une trésorerie saine après cessation d'activité.

Par ailleurs, le système de retraite par répartition en France est aujourd’hui fragilisé par des années de mauvaise gestion, une dette publique croissante et des réformes incertaines. L’État ne peut plus garantir seul votre avenir financier.

Heureusement, des solutions financières bien connues existent pour prendre le contrôle de votre épargne retraite.

Votre indépendance professionnelle doit s’accompagner d’une indépendance financière.

Vous venez de recevoir votre appel de cotisation (juin). Cette année la réforme modifie sensiblement les cotisations notamment dans le calcul des cotisations du régime complémentaire. Attendez-vous à une hausse.

Sur 2026, le système change : fin du forfait fixe fin du taux de 3 % au‑delà d’un seuil remplacement par un taux unique de 8,70 % appliqué sur l’ensemble du revenu professionnel -> la nouvelle assiette (26% du revenu brut social).

Ce nouveau mode de calcul entraîne une hausse des cotisations, plus ou moins importante selon votre niveau de revenus. Il s’agit d’une évolution réglementaire nationale, commune à tous les affiliés de la CARPIMKO.

⚠️ Le constat : Pourquoi ne pas compter uniquement sur la retraite par répartition (CNAVPL) et caisses complémentaire ?

1. Un système en déséquilibre

• 📉 Moins d’actifs pour plus de retraités : En 2026, il n’y a que 1,7 actif pour 1 retraité (contre 2,1 en 2000).

• 💸 Une dette publique record : La France dépasse 110 % du PIB de dette, et les budgets alloués aux retraites sont souvent détournés pour d’autres dépenses (chômage, CAF, etc.).

• ⏳ Des réformes repoussées : Les gouvernements successifs évitent les décisions difficiles, ce qui aggrave la situation.

2. Le risque pour vous

• Baisse des pensions : Sans changement, le montant de votre retraite pourrait diminuer dans les années à venir avec pour autant une hausse des cotisations de votre caisse.

• Incertitude : Les règles du jeu (âge légal, montant des cotisations) pourraient encore évoluer, pas toujours en votre faveur.

➡️ Vous ne pouvez pas vous permettre d’attendre. Il est urgent de construire votre propre capital retraite pour compléter, voire remplacer, ce que l’État ne pourra plus vous verser.

🌱 La solution : La retraite par capitalisation, expliquée simplement

La retraite par capitalisation, c’est le principe de mettre de côté une partie de vos revenus aujourd’hui pour en bénéficier demain, avec des rendements qui travaillent pour vous.

Contrairement à la répartition (où les actifs paient pour les retraités), la capitalisation vous permet de :

• 🎯 Devenir acteur de votre retraite : Vous choisissez où et comment investir.

• 📈 Bénéficier de la croissance des marchés : Votre épargne peut augmenter grâce aux placements financiers.

• 🛡️ Sécuriser votre avenir : Même si l’État ne tient pas ses promesses, vous aurez votre propre capital.

  
  

🔍 Les outils pour préparer votre retraite : PER, PEA, Assurance Vie

Pas besoin d’être un expert en finance pour bien préparer sa retraite. Voici 3 outils simples et efficaces, expliqués sans jargon.

📌 1. Le PER (Plan Épargne Retraite) : Votre allié fiscal

🔹 Qu’est-ce que c’est ?

Le PER est un compte d’épargne spécial retraite qui vous permet de :

• Économiser de l’impôt dès aujourd’hui (et abonder la déduction dans un placement) notamment lorsque votre taux marginal d'imposition est d'au moins 30%.

• Faire fructifier votre épargne jusqu’à votre départ à la retraite (et abonder la déduction dans un placement).

• Récupérer votre argent sous forme de capital ou de rente à la retraite.

🔹 Pourquoi est-ce intéressant pour vous ?

• 💰 Réduction d’impôt immédiate : Les sommes que vous versez sur votre PER sont déductibles de vos revenus imposables (dans la limite de 10 % de vos revenus professionnels, plafonné).

• En tant qu'indépendant vous pouvez déduire vos cotisations et profiter d'un plafond fiscal plus avantageux.

• Votre foyer peut souscrire plusieurs PER et profiter des plafonds du conjoint surtout dans le cas d'un TMI de 30% au moins.

Exemple : Si votre revenu annuel est de 100 000 € et que vous déposez 10 000 € sur votre PER, vous pouvez réduire votre impôt jusqu’à 4 100 € (en fonction de votre Tranche Marginale d’Imposition indiquée sur votre avis d'imposition) ou le déduire professionnellement. Le conjoint pourra éventuellement, s'il est salarié déduire de votre déclaration des revenus, ses versements à un autre contrat et bénéficier du plafond de retraite cumulé du foyer.

• 📈 Rendement potentiel : Votre argent est investi dans des fonds adaptés à votre profil (sécurisés ou dynamiques).

• 🔄 Flexibilité à la sortie : À la retraite, vous pouvez récupérer votre épargne en capital (en une fois) ou en rente (mensualités)

🔹 PER Assuranciel vs. PER Bancaire : Lequel choisir ?

Critère	PER Assuranciel	PER Bancaire
Gestion	Compagnies d’assurance	Banques
Rendement	✅ Plus élevé (fonds dynamiques, SCPI, ETF)	❌ Limité (livrets réglementés)
Frais	Variables (à comparer)	Souvent plus élevés
Sécurité	✅ Capital garanti en fonds euros	⚠️ Dépend des produits
Choix d’investissement	✅ Large (ETF, SCPI, actions)	❌ Restreint

➡️ Pour les professionnels libéraux, le PER Assuranciel est généralement plus avantageux grâce à sa flexibilité et ses rendements potentiellement plus élevés.

📌 2. Le PEA (Plan d’Épargne en Actions) : Pour investir dans les marchés sans fiscalité

🔹 Qu’est-ce que c’est ?

Le PEA est un compte-titres qui vous permet d’investir en Bourse (actions, ETF) avec une fiscalité très avantageuse après 5 ans.

🔹 Pourquoi est-ce intéressant pour vous ?

• 🎁 Exonération d’impôt : Après 5 ans, 0 % d’impôt sur les plus-values (seulement 18.6 % de prélèvements sociaux depuis le 1/1/2026 au lieu de 31.4% avant 5ans)

• 🌍 Accès aux ETF : Vous pouvez investir dans des fonds indiciels (ex : MSCI World) pour diversifier votre portefeuille sans effort.

• 💰 Plafond élevé : Jusqu’à 150 000 € (300 000 € pour un couple).

🔹 Quand l’ouvrir ?

Dès que possible ! Même avec un petit versement. Plus vous commencez tôt, plus vous profitez des intérêts composés.

📌 3. L’Assurance Vie : Pour allier sécurité et rendement

🔹 Qu’est-ce que c’est ?

L’Assurance Vie est un contrat d’épargne qui vous permet de :

• Placer votre argent sur des fonds euros (sécurisés) ou des unités de compte (ETF, SCPI, actions).

• Bénéficier d’une fiscalité avantageuse après 8 ans.

• Transmettre votre capital à vos proches sans droits de succession (jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire après 70 ans).

🔹 Pourquoi est-ce intéressant pour vous ?

• 🛡️ Sécurité : Les fonds euros garantissent votre capital (rendement d’environ 2 % en 2026).

• 📈 Rendement : Les unités de compte (ETF, SCPI) offrent un potentiel de croissance plus élevé.

• 🔄 Flexibilité : Vous pouvez retirer votre argent à tout moment (même si la fiscalité est optimale après 8 ans).

  
  

📊 Comparatif : Quel outil pour quel objectif ?

Outil	Objectif principal	Avantage fiscal	Rendement potentiel	Liquidité	Transmission
PER Assuranciel	Préparer sa retraite	✅ Réduction d’IR à l’entrée	⭐⭐⭐  (ETF, SCPI)	❌ Bloqué jusqu’à la retraite	⚠️ Possible, mais moins optimisé
PEA	Investir en Bourse	✅ 0 % IR après 5 ans	⭐⭐⭐⭐  (ETF, actions)	✅ Totale (mais perte de l’avantage fiscal si retrait avant 5 ans)	❌ Soumis aux droits de succession
Assurance Vie	Épargne flexible + transmission	✅ Abattement après 8 ans	⭐⭐⭐ (fonds euros + UC)	✅ Totale	✅ Abattement de 152 500 € par bénéficiaire

⚠️ Les erreurs à éviter

Erreur	Conséquence	Solution avec Ei TRÉMA
Attendre pour commencer	Perte des intérêts composés (votre argent ne travaille pas pour vous)	Commencez dès aujourd’hui, même avec de petits montants.
Tout placer sur un livret A	Rendement trop faible (1 % en 2026) → Votre épargne ne suit pas l’inflation	Diversifiez avec des ETF, SCPI et fonds euros.
Négliger les frais	Votre rendement est réduit par des frais cachés	Choisissez des supports à frais réduits (ETF, PER Assuranciel).
Oublier la fiscalité	Vous payez trop d’impôts sur vos gains	Utilisez les enveloppes fiscales (PER, PEA, Assurance Vie).
Miser uniquement sur l’immobilier	Manque de liquidité et de diversification	Répartissez entre immobilier (SCPI) et placements financiers (ETF).

🌟 Faites-vous accompagner

Votre temps est précieux et que la finance peut sembler complexe. Voici ce que je vous propose :

Un accompagnement sur mesure

• 📞 Un conseiller dédié : Pour répondre à vos questions et vous guider pas à pas.

• 📊 Des solutions adaptées : Des placements simples et efficaces, sans jargon.

• 💡 Une pédagogie claire : Nous vous expliquons tout en termes simples, pour que vous compreniez où va votre argent.

Des outils performants

• PER Assuranciel : Pour réduire vos impôts et préparer votre retraite.

• PEA : Pour investir en Bourse sans fiscalité après 5 ans.

• Assurance Vie : Pour sécuriser et transmettre votre capital.

• ETF et SCPI : Pour diversifier vos placements et maximiser vos rendements.

Une approche globale

Mon objectif est de vous proposer des produits financiers pour :

• 📈 Optimiser votre épargne pour atteindre vos objectifs.

• 🛡️ Protéger votre patrimoine contre les aléas de la vie.

• 🔄 Préparer la transmission de votre capital à vos proches.

📅 Prochaines étapes

1. 📞 Faite un point de trésorerie : votre situation et vos objectifs.

2. 📊 Établissons un plan personnalisé : Nous vous proposons une stratégie claire et adaptée à votre profil.

3. 🚀 Mettons en place vos solutions : ouvrir et vérifier vos comptes et vos arbitrages (PER, PEA, Assurance Vie) et à choisir les bons placements.

4. 🔄 Suivi régulier : Ajuster votre stratégie en fonction de l’évolution de votre situation et des marchés.

   
   

Agissez maintenant pour une retraite sereine

La retraite par répartition en France est incertaine. Ne laissez pas votre avenir financier entre les mains de l’État.

Vous avez toutes les clés en main pour :✅ Réduire vos impôts grâce au PER.✅ Investir sans stress avec le PEA et l’Assurance Vie.✅ Diversifier vos placements pour maximiser vos rendements.✅ Transmettre votre patrimoine à vos proches dans les meilleures conditions.

Votre indépendance professionnelle mérite une indépendance financière. 

Votre retraite dépend des choix que vous faites aujourd’hui dès le début de votre activité d'indépendant. EI TréMa est là pour vous guider. 

📞 Faite le point - je suis à votre disposition

📧 Email : conseil@leitrema.fr🌐 Site web : luc.gaiot-leitrema.fr

📞 Téléphone : 06 92 40 98 37